Mos i mbyll sytë nëse dëshiron të marrësh një marrëveshje për I Bonds.
Për muaj të tërë, ne kemi dëgjuar se I bonot e blera tani do të kenë një normë vjetore prej 6.89% për gjashtë muajt e parë pasi të keni blerë bonot e kursimeve të SHBA-së të indeksuar me inflacion.
Por normat e I Bond do të jenë tronditëse më të ulëta nëse prisni të blini më 1 maj ose më vonë, në vend që të nxitoni për të blerë I Bonds në ditët e ardhshme deri më 27 Prill.
Nëse blini obligacione I të emetuara në prill, do të mbyllni 6,89% tërheqës që zbatohet për gjashtë muaj pas blerjes suaj.
Nëse prisni, ka të ngjarë të filloni me një normë vjetore prej 3.79% për obligacionet e indeksuara me inflacion të emetuara nga maji deri në tetor, sipas Daniel Pederson, një ekspert i bonove të kursimeve me bazë në Michigan dhe themelues i www.BondHelper.com.
Nuk do ta dimë normën e saktë deri më 1 maj kur Byroja e Shërbimit Fiskal të Thesarit të shpallë normat e reja për obligacionet e kursimit të emetuara nga maji deri në tetor.
Vlerësimet që sugjerohen bazohen në të dhënat përkatëse të inflacionit që do të përdoren si pjesë e përllogaritjes së Thesarit.
I Obligacionet kombinojnë një normë të ndikuar nga inflacioni që mund të ndryshojë dy herë në një hark kohor 12-mujor plus një normë fikse që zbatohet për jetëgjatësinë 30-vjeçare të obligacionit.
Parashikimi prej 3.79% supozon se Thesari mban normën fikse për obligacionet e reja I në 0.4%, siç është aktualisht, tha Pederson. Ai pret që norma fikse të mbahet në 0.4% ose ndoshta të shënojë pak më lart.
Thesari ka qenë i njohur për ndryshimin e normës fikse ndonjëherë, por jo gjithmonë, kur shpallen normat e reja për obligacionet e kursimeve. Është e vështirë të dihet nëse kjo normë do të qëndronte e njëjtë, do të zbriste apo do të shkonte më lart.
Pse prilli është një kohë kyçe për blerjen e I Bonds
Pritja deri në maj ose qershor do t’ju bëjë të humbisni tarifat e larta që mund të merrni deri më 27 prill.
Blerja e një I Bond përpara 27 Prillit do të thotë që mund të përfundoni me një normë vjetore prej rreth 5.34% për 12 muajt e parë të I Bond. Me komponim do të ishte pak më i lartë, afër 5.39%. Norma aktuale mund të jetë më e lartë ose më e ulët.
Mos harroni se norma vjetore prej 6,89% për një I Bond, nëse blini në prill, nuk është e mbyllur për gjithë jetën. Zbatohet për gjashtë muajt e parë. Pastaj, do të përfundoni me një normë vjetore të vlerësuar prej 3.79% për gjashtë muajt e ardhshëm. Pas kësaj, një normë tjetër fillon në bazë të inflacionit.
Interesi shtohet çdo muaj dhe shtohet çdo gjashtë muaj.
Siç e kam raportuar në një kolonë të mëparshme në mars, 27 prilli është dita e fundit që dikush mund të blejë një obligacion I dhe ta lëshojë atë deri më 30 prill, sipas një zëdhënësi të Byrosë së Shërbimit Fiskal të Thesarit. Këtë vit, 30 Prilli zbarkon të dielën. Prit shumë gjatë dhe po shikon një datë lëshimi në maj.
Pse normat e I Bond po shkojnë më të ulëta?
Inflacioni është ende shumë me ne, por ai ka qenë në rritje me ritme më të ngadalta dhe është ftohur në mars deri në pikën ku tregoi rritjen më të vogël 12-mujore që nga maji 2021. Gjatë 12 muajve të fundit deri në mars, inflacioni u rrit 5%, sipas në Byronë e Statistikave të Punës të SHBA.
Indeksi i çmimeve të konsumit u rrit nga muaji në muaj me 0.1% në mars, pas një rritjeje prej 0.4% në shkurt, një rritje prej 0.5% në janar, një rritje 0.1% në dhjetor, një rritje 0.2% në nëntor dhe 0.5% në tetor.
I obligacionet u kthyen në modë ndërsa inflacioni u nxeh. Por ato kanë më pak gjasa të jenë të njohura në të ardhmen, nëse inflacioni ftohet.
Miliona kursimtarë nxituan të blinin I Bonds në vitet e fundit pasi ato ofruan tarifa tërheqëse. Shumë banka dhe unione krediti kishin qenë të ngadalta për të rritur normat e tyre të interesit për kursimet dhe I Bonds ofroi disa nga normat më të mira të disponueshme.
Në vitin 2021, kursimtarët investuan rreth 5 miliardë dollarë në I Bonds, i cili ishte një vit i jashtëzakonshëm, por asgjë pas vitit 2022.
Më shumë se 32.3 miliardë dollarë në I Bonds u shitën përmes TreasuryDirect gjatë vitit 2022, sipas të dhënave të Thesarit. Vetëm rreth 6.8 miliardë dollarë u blenë në tetor.
I Bonds sillte aq shumë në tetor saqë faqja e internetit e Thesarit nuk mund ta përballonte nxitimin ndonjëherë. Në tetor, kursimtarët donin të mbyllnin një normë vjetore prej 9.62% për gjashtë muaj pas emetimit të obligacionit. Qëllimi i tyre ishte të blinin përpara se norma e re më e ulët prej 6.89% të fillonte nga nëntori 2022 deri në prill.
Këtë vit, I Bonds mbetet ende tërheqës. Shitjet arritën gati 4.22 miliardë dollarë në janar, janari më i mirë në rekord, sipas Departamentit të Thesarit të SHBA. Deri më tani në vitin 2023 deri në mars, shitjet e I Bond arritën pak më shumë se 6.6 miliardë dollarë.
Në vijim, kursimtarët nuk do të jenë të entuziazmuar kur shohin se normat e I Bond-it janë pak mbi 3,75% për obligacionet e emetuara nga maji deri në nëntor.
Disa banka online po ofrojnë certifikata njëvjeçare të depozitave tani me yield-et e përqindjes vjetore midis 5% dhe 5.25%, tha Ken Tumin, i cili themeloi DepositAccounts në 2009, i cili tani është pjesë e LendingTree. Faqja gjurmon dhe krahason normat e bankave.
Disa banka dhe unionet e kreditit po drejtojnë CD promocionale me kushte rreth një vit dhe norma mbi 4%.
Shumë klientë të bankave më të mëdha në vend kanë tërhequr para në një masë të konsiderueshme, duke ndjekur norma më të larta interesi që ofrohen diku tjetër përmes fondeve të tregut të parasë dhe madje edhe I Bonds.
Tumin vuri në dukje se disa banka të mëdha – duke përfshirë Bank of America, Wells Fargo, Chase dhe Citi – tani po ofrojnë speciale të zgjedhura për CD me 4% ose më shumë. Ai tha se kjo reflekton daljen e depozitave.
Megjithatë, ai paralajmëroi se bankat mund të shkurtojnë gjithashtu atë që ofrojnë. Ally Bank, vuri në dukje ai, uli normën e saj të CD-ve 18-mujore të ofruar më 14 prill nga 5% në 4.80% të yield-it përqindje vjetore. “Kam një ndjenjë që mund të shohim banka të tjera me lëvizje të ngjashme në javët dhe muajt e ardhshëm,” tha Tumin.
I Bonds nuk janë të shquar, veçanërisht nëse gjeni një CD që paguan 5.25% ose më shumë. Por ata sigurisht që janë konkurrues dhe paguajnë më shumë se një llogari kursimi tipike.
Interesi që fitojnë obligacionet tuaja të kursimeve i nënshtrohet tatimit federal mbi të ardhurat, por jo tatimit mbi të ardhurat shtetërore ose lokale. Interesi për CD-të nuk përjashtohet nga taksat shtetërore ose lokale.
Kufizimet: I Obligacionet nuk mund të arkëtohen fare në 12 muajt e parë. Nëse i arkëtoni ato para kufirit pesëvjeçar, do të humbisni interesin e tre muajve më të fundit. Nëse inflacioni do të ishte super i ulët, do të humbisnit një sasi minimale interesi.
Supozoni se blini deri më 27 prill dhe mbyllni normën 6.89% për gjashtë muajt e parë. Edhe nëse fitoni para pas një viti dhe humbisni tre muajt e fundit të interesit, tha Pederson, prapë do të kishit neto rreth 4.4%.
Edhe nëse inflacioni është i sheshtë, obligacionet I të emetuara nga nëntori 2022 deri në prill kanë një normë fikse 0.4%, një normë që zbatohet për jetëgjatësinë 30-vjeçare të obligacionit.
Megjithatë, nëse do të shihnim inflacion negativ – të njohur si deflacion – për një kohë, kthimi neto për një periudhë të caktuar gjashtëmujore mund të shkonte nën atë normë fikse. Lidhja I nuk do të shkojë kurrë nën 0%, por mund të shkojë nën normën aktuale 0.4% fikse gjatë periudhave të deflacionit. Është një kthesë e pazakontë.
Pederson vuri në dukje se inflacioni negativ ndodhi dy herë në 25 vitet e historisë së I Bond – ose dy herë nga 50 normat e publikuara për një periudhë gjashtëmujore që filloi në maj 2009 dhe më pas në maj 2015.
Një individ mund të lërë mënjanë deri në 10,000 dollarë në I Bonds çdo vit kalendarik. Kursimtarët mund të blejnë I Bonds për aq pak sa 25 dollarë në TreasuryDirect.gov dhe obligacionet mbahen në një llogari në internet.
Nëse nuk keni blerë ende asnjë obligacion I në vitin 2023, mund të lini mënjanë 10,000 dollarë këtë vit.
Përveç kësaj, kursimtarët lejohen të blejnë deri në 5,000 dollarë në letra I Bonds çdo vit drejtpërdrejt nëse marrin një rimbursim tatimor kur dorëzojnë deklaratat e tyre tatimore. Ju dorëzoni Formularin 8888 me deklaratën tuaj tatimore dhe plotësoni Pjesën 2 për të kërkuar që rimbursimi i taksave të përdoret për të blerë bono letre. Por nëse po dorëzoni deklaratën tonë tatimore afër afatit të 18 prillit, ka të ngjarë të shihni obligacionet I të emetuara në maj ose më pas, nëse përdorni një pjesë të deklaratës suaj tatimore për të blerë obligacionet I tani.
Mund të duhen deri në tre javë pasi IRS të autorizojë rimbursimin federal të tatimit mbi të ardhurat me Byronë e Shërbimit Fiskal për lëshimin e obligacioneve I.
SHKRUAN: Susan Tompor
Detroit Free Press
